Bizum, Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay, TWYP, BBVA Wallet ... Atualmente, existem muitas opções que nos permitem pagar com nosso celular sem recorrer a cartões de crédito ou débito . Cada uma dessas opções faz uso de um tipo diferente de tecnologia em que a segurança é priorizada acima de tudo. Na verdade, tudo o que você precisa saber sobre pagamentos móveis vai além dos próprios aplicativos: métodos de segurança, padrões, tecnologias de criptografia, pagamentos a terceiros ... Para lançar um pouco de luz sobre este assunto, criamos uma planilha rota com tudo o que é conveniente saber sobre este tipo de sistema.
12 perguntas e respostas da Bizum para enviar dinheiro grátis
Quais são as tecnologias usadas para pagar com o celular?
Antes de falar sobre os diferentes tipos de aplicativos, é necessário conhecer a tecnologia por trás deles. O ecossistema atual de aplicativos bebe de três tipos de tecnologias: NFC, QR e TLS. Cada uma dessas tecnologias é orientada para um cenário diferente. Por exemplo, NFC, também conhecido como Near Field Communication , destina-se ao uso em dispositivos POS (dataphones, em linguagem popular), como aqueles que podemos encontrar em qualquer loja de consumidor . Por se tratar de uma tecnologia que depende de um chip específico, nem todos os aparelhos móveis são compatíveis com o pagamento por NFC.
A tecnologia NFC também é comum em relógios e pulseiras inteligentes. A integração dessa tecnologia em wearables nos permite livrar-nos do telefone para não depender do dispositivo.
A compatibilidade com NFC também depende do aplicativo que usamos. Hoje, existem bancos que não suportam o pagamento por NFC , por isso somos obrigados a recorrer a soluções de terceiros, como Apple Pay ou Google Pay. Para pagar por este sistema, basta segurar o telefone próximo ao dataphone com o aplicativo correspondente aberto e o NFC ativo para concluir a transição. Dependendo do valor, o aplicativo nos pedirá para inserir uma senha ou a impressão digital que registramos anteriormente.
É hora de falar sobre a tecnologia QR, também conhecida como Quick Response. Os códigos QR são uma evolução do código de barras tradicional. Devido à atual situação de saúde, seu uso tem se espalhado em bares e restaurantes para evitar o contato humano. Infelizmente, o uso dessa tecnologia em aplicativos de pagamento móvel ainda não é muito popular em nosso país . Sim, é no Japão ou na China, onde os pagamentos são feitos por meio de aplicativos como o WeChat.
Aplicativos como o PayPal nos permitem transferir dinheiro entre contas por meio de um código QR. Fala-se que o WhatsApp lançará um método semelhante ao longo de 2021.
Se nos concentrarmos estritamente em sua operação, o sistema não difere muito da tecnologia NFC. A maior diferença com relação a este último é que não depende de um chip dedicado, já que a identificação do código é feita pela câmera do celular . Deve-se acrescentar que a segurança entre as transações depende do próprio aplicativo e não do próprio sistema. Em outras palavras, os criadores do aplicativo são responsáveis pela segurança dos pagamentos por meio de códigos QR.
O padrão mais recente usado em pagamentos móveis é o padrão TLS ( Transport Layer Security em inglês). Esta tecnologia se encarrega de criptografar as transações convencionais entre bancos : transferências, pagamentos de serviços ... É também a tecnologia utilizada em Bizum e TWYP, duas das opções de pagamento mais populares em nosso país.
Qual é a diferença entre aplicativos bancários e aplicativos de terceiros?
Dentro do parque de aplicativos atual, podemos dividir as opções entre aplicativos bancários e aplicativos de terceiros. A diferença entre esses dois grupos em termos puramente práticos deriva da filosofia de cada aplicativo em si. E é que enquanto os aplicativos bancários se destinam a realizar qualquer tipo de transação a partir de uma conta bancária cadastrada (emissão de cartões de crédito, transferências para outras entidades, solicitação de créditos bancários, pagamento de taxas e serviços, verificação de movimentos bancários, cancelamento de cartões de débito), as soluções de terceiros estão limitadas a oferecer pagamentos móveis por meio de um cartão de crédito ou débito.
Esta é a aparência do aplicativo CaixaBank.
Em um nível estritamente funcional, os aplicativos de terceiros servem como um complemento aos aplicativos bancários, caso não tenham suporte para NFC . Dentro do primeiro grupo podemos encontrar aplicativos como ImaginBank, La Caixa, BBVA, Banco Santander ou ING. No segundo grupo encontramos aplicativos como Google Pay, Apple Pay ou Samsung Pay.
O pagamento móvel é seguro? Eles podem me hackear? É mais seguro do que um cartão convencional?
Neste ponto, o mais lógico é questionar sobre a segurança desse tipo de sistema. Por mais curioso que possa parecer, os métodos de segurança usados em pagamentos móveis são os mesmos usados em cartões de crédito e débito e transações convencionais. Na verdade, a maioria dos cartões hoje tem um chip NFC que permite fazer pagamentos sem contato , o mesmo chip NFC que podemos encontrar em nossos telefones.
O uso desta tecnologia não só ajuda a melhorar a experiência do usuário, mas também visa evitar possíveis tentativas de roubo de cartões por meio da duplicação ou replicação de credenciais , uma vez que não teremos que inserir um cartão físico no dataphone. Algo semelhante acontece com os próprios aplicativos do banco se nos concentrarmos nas transações. Ao utilizar os mesmos sistemas de segurança que são utilizados nas operações convencionais, qualquer tipo de transação realizada através da aplicação é protegida pelos mesmos algoritmos que suportam a segurança bancária.
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Quanto à possibilidade de sofrer um 'hack', a maioria dos casos que hoje são reportados se deve a métodos de engenharia social . Esses métodos são utilizados para fazer o usuário acreditar que está dentro de uma página, aplicativo ou serviço que não corresponde ao suporte real. As tentativas de roubo geralmente são feitas por meio de e-mails que se fazem passar por bancos. Também é comum usar o Bizum em golpes forjados em aplicativos como Vibbo, Milanuncios ou Wallapop. Nenhum desses casos tem a ver com a segurança dos aplicativos.
Todas as diferenças entre Bizum, Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay, TWYP e BBVA Wallet
Já discutimos as diferenças entre os sistemas. Agora é hora de falar sobre as diferenças entre os aplicativos que atualmente coexistem no Android e no iOS, a começar pelo Bizum.
Como vimos no artigo correspondente, é uma solução desenvolvida por diferentes entidades do nosso país para uniformizar e agilizar os pagamentos entre particulares e pequenos negócios, de forma que as operações (pagamento de serviços, transferências de dinheiro ...) sejam realizada imediatamente, independentemente da entidade de onde vem .
É assim que o Bizum se parece no aplicativo ImaginBank.
Esta solução está diretamente integrada nas aplicações bancárias, pelo que não teremos de recorrer a uma aplicação de terceiros. É importante ressaltar que os pagamentos através do Bizum são aceitos por meio de códigos fornecidos por SMS. O método utilizado para proteger as transações é baseado no sistema TLS dos bancos, ou seja, o sistema convencional de transações entre bancos.
Uma solução muito semelhante à Bizum é o TWYP, o serviço de cartão virtual do ING Direct. Embora tenha nascido originalmente como um aplicativo independente para fazer pagamentos e transferências imediatamente, hoje ele convergiu para um cartão virtual que podemos usar através de serviços como Apple Pay ou Google Pay através da tecnologia NFC .
Apesar de sua conversão, o aplicativo continua a suportar transferências instantâneas de dinheiro entre indivíduos e clientes TWYP . A maior diferença com o Bizum é que ele não se integra a aplicativos bancários de terceiros, pois é um serviço ING Direct. Em outras palavras, teremos que baixar o aplicativo homônimo em nosso celular. A vantagem do TWYP é que podemos levantar dinheiro do telefone em vários pontos compatíveis com o serviço, como o Dia, Clarel, Galp, ONCE, Hipercor ou El Corte Inglés Supermercados.
A próxima solução é o Google Pay, uma opção que coexiste com o Samsung Pay e o Apple Pay. Além das diferenças técnicas e estéticas entre cada uma das soluções, o funcionamento é praticamente idêntico. Em resumo, essas soluções nos permitem registrar cartões de débito e crédito compatíveis para fazer pagamentos sem contato posteriormente por meio da tecnologia NFC.
Essa é a aparência do Samsung Pay.
Talvez a maior diferença entre cada um desses serviços seja a disponibilidade e compatibilidade das entidades bancárias. O Google Pay e o Samsung Pay são as duas opções com maior suporte dos bancos da Espanha , enquanto o Apple Pay é um pouco mais limitado.
A última solução popular em nosso país é a BBVA Wallet. Apesar do nome bombástico, a verdade é que nada mais é do que o serviço de pagamento móvel do BBVA terceirizado na forma de um aplicativo independente . A funcionalidade única desta ferramenta é fazer pagamentos móveis via NFC por meio de cartões BBVA registrados. Existem soluções semelhantes, como o CaixaBank Pay, da La Caixa, ou ruralvía pay, da Caja Rural.
A funcionalidade de tudo isso é a mesma: separar a gestão do pagamento móvel da aplicação geral dos bancos . Curiosamente, essas mesmas entidades permitem que os pagamentos móveis sejam feitos a partir do aplicativo principal, então não teremos que fazer o download deles necessariamente.
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